.png)
Lokaty terminowe to zysk bez ryzyka
Choć oprocentowanie lokat jest rekordowo niskie, wciąż pozostają one jednym z najpopularniejszych produktów oszczędnościowych. Dlaczego? Przede wszystkim lokata bankowa jest bardzo bezpiecznym i pewnym sposobem na pomnażanie pieniędzy, w przypadku którego ryzyko utraty oszczędności życia jest minimalne.
Lokaty terminowe zakładane są na ściśle określony czas, od kilku dni do nawet kilku lat. W trakcie trwania depozytu nie można już zmieniać jego warunków, wpłacać ani wypłacać na niego dodatkowej gotówki. Dzięki stałej stawce oprocentowania od początku wiesz, ile wyniesie Twój zysk. Co więcej, jeśli rynek zaliczyłby kolejne spadki, Ty będziesz chroniony przed obniżkami, a bank nie „wyskoczy” z żadną niemiłą niespodzianką (czego, niestety, nie gwarantuje nr 2 w kwestii oszczędzania, czyli konto oszczędnościowe).
Ponadto, co równie ważne, lokaty bankowe chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który w razie kłopotów banku – mało prawdopodobnych, ale przecież nie niemożliwych - wypłaca klientom środki do równowartości 100 tys. euro (ok. 440 tys. zł). Gwarancja ta dotyczy każdej instytucji należącej do BFG.
Atrakcyjna lokata bankowa zazwyczaj z dodatkowymi warunkami
Na co zwracać uwagę poza takimi „oczywistościami” jak oprocentowanie, kwota lokaty czy kapitalizacja odsetek (czyli kiedy naliczany jest zysk z depozytu)? Najlepsze lokaty bankowe często wiążą się z koniecznością wzięcia udziału w promocji lub z dodatkowymi wymogami, które zwykle nie kojarzą się z oszczędzaniem. Nie trzeba się ich obawiać, ale zdecydowanie warto dokładnie się z nimi zapoznać, bo niespełnienie w stu procentach nawet całkiem niewinnych warunków będzie skutkowało obniżeniem stawki oprocentowania, najczęściej do mikroskopijnego poziomu.
Najatrakcyjniejsze oferty prawie zawsze dostępne są wyłącznie dla tzw. nowych klientów, czyli osób, które od dłuższego czasu (lub nigdy) nie miały do czynienia z konkretnym bankiem. Stawki takich depozytów mogą być nawet kilkukrotnie wyższe niż standardowych! Niestety, ze zrozumiałych względów możemy skorzystać z tych propozycji wyłącznie raz.
Jeżeli Twój status „nowego klienta” został już wykorzystany, rozglądnij się za promocjami na tzw. nowe środki. Niektóre banki pozwalają uzyskać atrakcyjną stawkę oprocentowania wielokrotnie, pod warunkiem jednak, że na rachunek lokaty wpłynie kwota, której nie miałeś zdeponowanej w określonym przez bank terminie (np. 1 stycznia 2020 r.). Na koniec okresu lokaty wystarczy przelać swoje oszczędności do innego banku, a po pewnym czasie ponownie skorzystać z promocji na „nowe środki”.
Niskie kwoty na krótki czas z najlepszym oprocentowaniem
Myliłby się ktoś, kto uważałby, że im wyższa kwota oddana do dyspozycji banku, tym wyższa nagroda w postaci odsetek. Najlepszą lokatę, z najwyższą stawką, założysz prawdopodobnie na maksymalnie 20 tys. zł. Przy wyższych kwotach, a już szczególnie powyżej 100 tys. zł, oprocentowanie lokat jest znacznie mniej atrakcyjne. Z tego względu korzystnym rozwiązaniem może być podzielenie dużej sumy na mniejsze kwoty, które ulokujesz w kilku różnych bankach. Przy okazji, gdybyś musiał z jakiegoś nieprzewidzianego powodu zerwać lokatę i pobrać gotówkę, to stracisz odsetki tylko z jednego depozytu, zaś reszta oszczędności będzie mogła spokojnie pracować dalej.
Co ciekawe, korzystne lokaty zazwyczaj otwierane są na stosunkowo krótki czas. W dobie niskich stóp procentowych banki nie chcą wiązać się z klientem długoterminowymi umowami (no, chyba że dotyczyłyby one kredytu…) i najlepsze stawki oferują na depozytach zakładanych do 2-3 miesięcy. Z jednej strony wymusza to na nas, klientach, konieczność systematycznego poszukiwania nowych atrakcyjnych ofert, z drugiej – nie musimy zamrażać naszych oszczędności np. na kilka lat.
Korzystne lokaty, a konta słabe. Na co trzeba uważać
Jednym z najczęstszych warunków, na który musisz się zgodzić, aby uzyskać atrakcyjne oprocentowanie, jest posiadanie lub otwarcie rachunku osobistego w danym banku. Wiadomo, lokata kiedyś się skończy, a bank próbuje mocniej związać Cię ze sobą, uruchamiając zawczasu dodatkowe produkty, dając kartę płatniczą itd.
Jeżeli przy okazji otwarcia lokaty musisz założyć także konto osobiste, dokładnie przyjrzyj się jego parametrom. Może się bowiem okazać, że zwykłe opłaty za prowadzenie rachunku przewyższą zysk, jaki osiągniesz z lokaty. W takim wypadku zakładanie depozytu zwyczajnie nie ma sensu.
Ale bywa też tak, że nowe konto okazuje się całkiem atrakcyjne. Często też prowizje są łatwe do uniknięcia, np. wystarczy zapewnić comiesięczny wpływ w wysokości 500 zł (pieniądze, po zaksięgowaniu, możesz od razu przelać za darmo z powrotem). Twoja korzyść może zatem być podwójna: nie tylko zarabiasz na odsetkach z depozytu, ale jeszcze zyskujesz tani i nowoczesny rachunek. Po otwarciu konta możesz wygodnie założyć lokatę w bankowości internetowej lub mobilnej, bez konieczności stania w kolejce w oddziale.
Najlepsze lokaty bankowe znajdziesz… przez Internet
Mimo tego, że banki szeroko chwalą się swoją ofertą na stronach internetowych, wcale nie jest łatwo wybrać korzystny depozyt, który spełni nasze oczekiwania. Rzecz w tym, że trudno jest zdecydować się na konkretny produkt spośród setki podobnych, uwzględniając przy tym jeszcze dodatkowe kryteria, takie jak promocje, wymóg posiadania konta, przelewania nowych środków itd.
Jeżeli czujesz, że przeczesywanie tabel oprocentowania jest ponad Twoje siły, być może znacznie lepszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z internetowych poradników i porównywarek. Dla przykładu, najlepsze lokaty bankowe w serwisie NajlepszeLokaty.pl aktualizowane są codziennie. Poza tym w opisach depozytów znajdziesz sporo przydatnych informacji, do których samemu trudno się „dogrzebać”, dzięki czemu łatwiej będzie Ci wybrać korzystną dla Ciebie propozycję.
