Co może być wkładem własnym podczas zaciągania kredytu hipotecznego?

Czym jest kredyt hipoteczny?

W ofertach kredytowych banków ważne miejsce zajmują kredyty hipoteczne. Są to kredyty celowe odznaczające się specyficzną formą zabezpieczenia. Mają charakter długoterminowy i normą jest, że są udzielane w stosunkowo wysokiej kwocie.

Art. 3 Ustawy z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami wskazuje, że pod pojęciem „umowa kredytu hipotecznego” należy rozumieć umowę, która zobowiązuje bank do udzielenia konsumentowi kredytu lub dania przyrzeczenia udzielenia kredytu zabezpieczonego hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną lub przeznaczonego na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą lub z prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia lub utrzymania:

• prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość, a także ich budowy lub przebudowy;
• spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu;
• prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części;
• udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego, który stanowi odrębną nieruchomość lub udział w nieruchomości gruntowej.

Hipoteka jest specyficzną formą zabezpieczenia spłaty kredytu. To ograniczone prawo rzeczowe, które wpisywane jest do księgi wieczystej nieruchomości. Można nią obciążyć:

• prawo własności nieruchomości,
• spółdzielcze prawo do lokalu,
• prawo do użytkowania wieczystego,
• prawo do domu jednorodzinnego.

Jeśli doszłoby do sytuacji, w której klient przestałby spłacać kredyt hipoteczny, wówczas bank może uruchomić swoje zabezpieczenie hipoteczne, doprowadzić do licytacji nieruchomości i odzyskać swoje pieniądze z niespłaconego kredytu.

Na jakich warunkach zaciągany jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny udzielany jest tylko wiarygodnym klientom banków. Taka osoba (lub osoby, wniosek o kredyt hipoteczny można bowiem złożyć w kilka osób, niekoniecznie spokrewnionych lub spowinowaconych ze sobą) nie może być dłużnikiem ani zalegać z zapłatą rat kredytów i pożyczek w przeszłości. Zanim wydana zostanie decyzja o tym, czy zostanie klientowi udzielony kredyt hipoteczny, bankowcy sprawdzą, czy spełnia on wszystkie stawiane kredytobiorcom wymagania. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny? Między innymi potencjalny kredytobiorca musi:

• mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową,
• mieć pozytywną historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej,
• złożyć wniosek wraz ze wszystkimi wymaganymi załącznikami,
• wnieść wkład własny w wymaganej wysokości.

Wkład własny przy kredytach hipotecznych jest absolutnie potrzebny do uzyskania zobowiązania kredytowego.

Wkład własny a kredyt hipoteczny

Rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego, do których muszą stosować się banki, dokładnie wskazują, jak wysoki wkład własny jest potrzebny od klienta, aby miał on szansę uzyskać kredyt. Od 2014 roku wymóg wkładu własnego stale rósł i wynosił:

• 5 proc. w 2014 roku,
• 10 proc. w 2015 roku,
• 15 proc. w 2016 roku,
• 20 proc. w 2017 roku.

Obecnie więc nie ma możliwości, aby banki udzieliły kredytu hipotecznego kompletnie bez wkładu własnego, choć część wkładu – dokładnie połowa z niego – może być zastąpiona innym zabezpieczeniem spłaty kredytu.

Co oprócz pieniędzy – czyli wkład własny w praktyce

Klienci, którzy zamierzają ubiegać się o kredyt hipoteczny, muszą posiadać wkład własny, ale niekoniecznie tylko w formie gotówki czy pieniędzy zgromadzonych na kontach bankowych. Aby można było liczyć na kredyt hipoteczny, muszą być spełnione warunki posiadania wkładu własnego.

Wkładem własnym nie muszą być pieniądze, mogą to być również:

• inna nieruchomość będąca własnością kredytobiorcy, np. działka budowlana;
• udokumentowane koszty związane z budową obiektu mieszkalnego;
• pozostałe aktywa: polisy, lokaty, IKE i IKZE.

Pomimo faktu, że klient nie ma np. 40 tys. zł w kieszeni, a wnioskuje o kredyt hipoteczny na kwotę 200 000 zł, może go otrzymać, jeśli przedstawi dokumenty na to, że ma inne wartościowe rzeczy i prawa.

Zanim zaciągnie się kredyt hipoteczny, dobrze jest skorzystać z kalkulatora kredytowego, który wyliczy na podstawie zadanych kryteriów, ile tak właściwie będzie ostatecznie kosztował klienta kredyt tego rodzaju.